Как исправить кредитную историю, если просрочка возникла из за срока зачисления платежа?

Как исправить кредитную историю если были просрочки?

Как исправить кредитную историю, если просрочка возникла из за срока зачисления платежа?

Не все заемщики справляются с взятой долговой нагрузкой, что выливается в задержку платежей. Даже при последующей выплате кредита, банки видят в отчетах факт просроченных взносов и не одобряют новый заем, считая заявителя ненадежным и недобросовестным. Решить проблему и получить «добро» на очередное кредитование можно только одним способом – исправить кредитную историю после просрочек.

Вернуть лояльность ФКУ нелегко, а осложняют задачу бытующие мифы о восстановлении КИ. Предлагаем разобраться, где правда, в чем выдумка и что действительно можно сделать с запятнанной историей.

Оглавление

  • 1 Миф о восстановлении КИ
  • 2 Можно ли что-то сделать?

Миф о восстановлении КИ

Многие организации с рекламных баннеров обещают отчаявшимся заемщикам полное очищение испорченной кредитной истории. Как правило, данные «специалисты» просят заплатить и пройти экспресс-курс по восстановлению КИ. Однако подобная услуга – не больше, чем обман. Компании чувствуют спрос и зарабатывают на не разбирающихся в системе людях.

На самом деле, нет способа, гарантирующего полное восстановление истории даже на 50%. Записи о допущенных просрочках обязательно фиксируются в кредитном досье каждого заемщика и остаются там на долгое время. Избавиться о негативных данных можно только двумя путями.

  • Аннулировать КИ. Правда, аннулирование происходит только в автоматическом порядке каждые 10 лет. Более того, необходимо, чтобы досье не пополнялось все это время. Логично, что данный способ спешащим взять новый заем не подойдет.
  • Исключить недостоверные данные. Нечасто, но случается, что имеющиеся в истории большие просрочки не были допущены заемщиком. ФКУ умышленно или случайно передал в БКИ ошибочную информацию или вовсе не сообщил о закрытии кредита. Чтобы исправить ситуацию, достаточно обратиться в региональное отделение организации и потребовать исключения негативных записей, подтвердив свою правоту документально. Если Бюро отказывается менять данные, то следует повторить претензию в суде.

Кредитная история автоматически обнуляется через 10 лет, если клиент не обращался в банки за займами, кредитками или ипотекой.

Все остальные рекламные схемы, призванные улучшить досье, не работают.

Предлагаемые программы с привлекательным названием «Кредитный доктор» – это развод, который не спасает, а иногда и усугубляет положение заемщика. Обращение в МФО также.

К примеру, желание должника перекрыть старую просрочку чередой исправно погашенных микрокредитов подорвут его репутацию, так как ФКУ против сотрудничества с микрофинансовыми организациями.

Да, немного улучшить подпорченную просрочкой КИ несколькими успешными займами или кредитными картами можно, но только при обращении в достойные банки. Но все равно старые задержки останутся на месте и повлияют на окончательное решение ФКУ. Дальнейший исход будет зависеть от принципов работы конкретного кредитора.

Можно ли что-то сделать?

Но не нужно опускать руки. Наличие в кредитной истории данных о просрочке – это не повод навсегда отказаться от кредитования. Вернуть лояльность банков можно, правда, путь будет долгим и хлопотным.

Тактика зависит от причины допущенной просрочки. Их всего три:

  • виноват кредитор, так как платеж вовремя не засчитался из-за системного сбоя или невнимательности работника;
  • виноваты мошенники, которые незаконным путем открыли на чужое имя непосильный кредит;
  • виноват заемщик, случайно или специально не оплативший кредит вовремя.

Если вина за просрочку лежит на ФКУ и есть доказывающие данный факт документы, то надо направлять в банк претензию. Кредитор обязан отреагировать на жалобу, провести расследование, а в случае правоты клиента – исправить ошибку и отправить в БКИ обновленные сведения.

Пострадавший заемщик в соответствии со ст. 8 218-ФЗ имеет право подать аналогичную жалобу непосредственно в БКИ. Достаточно скачать бланк соответствующего заявления с официального сайта организации, заполнить его и отправить бумагу почтой или принести лично.

В течение 30 календарных дней с даты регистрации претензии Бюро проверит информацию и, зафиксировав несоответствие, внесет нужные поправки. Решение будет донесено и до кредитора, который за 14 дней обязан устранить ошибку.

Если и здесь пришел отказ, то следует идти в суд.

В случае с мошенниками следует незамедлительно явиться в банк и подать претензию. ФКУ проведет проверку и при положительном исходе спишет кредит, обнулив действующие просрочки. Иначе обращаемся в правоохранительные органы с заявлением.

В остальных случаях исправляется КИ сложнее и дольше. Нужно возобновить погашение по невозвращенным займам и попытаться перекрыть просрочку своевременными выплатами. Потребуется не менее 6 месяцев и 1-3 ссуд или кредиток.

Источник: //kreditec.ru/ispravit-istoriyu-posle-prosrochek/

Исправление кредитной истории – как стать добросовестным заемщиком

Как исправить кредитную историю, если просрочка возникла из за срока зачисления платежа?

Потребители без закрытых кредитных договоров испытывают сложности в оформлении займов на потребительские и иные приобретения.

Отказ может быть мотивирован просроченными платежами в прошлом или полным отсутствием кредитной дисциплины.

Разберемся детально, что такое исправление кредитной истории, как можно улучшить свой рейтинг для получения выгодного предложения от банка или другой финансовой организации.

Значение кредитной истории заемщика

При подаче заявки на кредитную карту, ипотечный займ, автомобильный кредит или за средствами на расширение бизнеса клиенты подвергаются тщательному анализу в плане платежеспособности, доходов, социального положения и официальной занятости. Если испорчена кредитная история, в банке отказываются оформлять договор.

Основные причины ухудшения кредитной истории

 Изменение кредитной истории фиксируется соответствующими органами , куда кредиторы передают детальные сведения о кредитных договорах: суммах, сроках, платежах, процентах, графиках погашения.

В главных причинах отрицательной КИ:

  • платежи с начислением пени и штрафов;
  • просроченные взносы более 30 дней;
  • технические сбои;
  • мошеннические действия;
  • недобросовестное отношение сотрудников банков, передающих сведения о плательщике с опозданием.

Несвоевременное или неполное внесение платежей

Если КИ подпорчена просроченными взносами, исправить ситуацию позволит досрочное погашение остатка долга или своевременная выплата нового потребительского займа (рассрочки). Наличие более трех просрочек на срок 1-3 дня по одному кредитному договору ведет к отказу работать с таким клиентом.

Несвоевременное поступление средств в банк

Использование сторонних сервисов или других банков для оплаты займа ведет к увеличению сроков зачисления платежа. Испорченная кредитная история возникает вследствие несвоевременного зачисления денег по обязательному платежу. Выход – оплачивать кредит в кассе кредитора (терминале, банкомате) или вносить сумму на 5-6 дней ранее расчетного срока.

Человеческий фактор

Если историю испортил сотрудник банка случайным перечислением платежа на иной счет (либо произошли иные ошибки по вине финансового учреждения), восстановлением репутации занимается заемщик. Второй вариант – письменное обращение к банковскому специалисту за фиксированием ошибки кассира.

Мошенничество

Неправомерные действия посторонних граждан ведут к оформлению кредитов на ваше имя через ксерокопии паспорта или в онлайн-режиме. Такие займы обычно не выплачиваются, граждане узнают о них по формированию просроченных платежей со штрафами.

Технический сбой

Техническое обеспечение российских банков может давать сбои. В этом случае будут просрочки не по вине заемщика. Чтобы избежать подобных ситуаций, регулярно проверяйте свою кредитную историю (1 раз в год проверка бесплатная, по запросу дается электронный отчет).

Восстановление кредитной истории с помощью займа (поэтапная инструкция)

Дисциплину заемщика исправлять можно через экспресс-кредиты. Это выгодные предложения от микрофинансовых организаций под небольшой ежедневный процент на маленький срок (1-30 дней).

Этап 1: выбор микрофинансовой организации МФО

Ограничений нет – пользователь в онлайн-режиме выбирает любой сервис,  оформляющий микрокредитование удаленно . После ознакомления с условиями заполняется электронная анкета (при первичном обращении рассматривается 7-15 минут).

Этап 2: отправка заявки на займ

Убедитесь, что личные данные введены без ошибок, включая серию, номер паспорта, ИНН и прочая информация клиента. Желательно предварительно изучить форму договора, условия погашения займа, пролонгации (продления сроков выплаты), способов оплаты.

Этап 3: получение и возврат денег

После одобрения клиент верифицирует карту (блокируется случайная или фиксированная сумма с возвратом), онлайн-сервис требует подтверждения подписания договора через SMS-код. Через 2-3 минуты средства перечисляются на указанную карту, расчетный счет, электронный кошелек (в зависимости от МФО и выбора заемщика).

Топ 5 МФО для исправления кредитной истории

Если кредитная история испорчена,  на помощь придут лояльные микрофинансовые компании , выдающие быстрые займы всем категориям граждан. Наиболее популярные предложения представлены здесь:

НаименованиеУсловия при первичном обращении
 МигКредит 2,2% в день при сумме до 100 тыс.руб.
 Займер Без отказов под 0% на первый займ до 30 тыс. руб.
 Platiza От 0,8% на 15 тыс. руб. сроком до 30 дней.
 ТурбоЗайм До 50 тыс.руб. с увеличенным периодом (до 24 недель) с двухразовой выплатой в месяц

Все компании располагают интернет ресурсами, не требуют личной явки в представительства. Поправить КИ также можно в организациях, перечисленных ниже.

Ezaem

При первом обращении присутствует автоматическая регистрация с мгновенной проверкой клиента.
  Здесь улучшение кредитной истории возможно под 0%  при сумме до 15 тыс. руб. с погашением в течение 1-30 дней.

Moneyman

Сервис позволяет  кредитный рейтинг повысить онлайн  через получение экспресс-кредита на 18 недель до 80 тыс. руб. Первичное обращение предусматривает отсутствие процента.

Vivus

Потребительские займы до 30 тыс. руб. доступны под 0% для новых клиентов. При повторном обращении МФО дает 7 дней без начисления %, далее стандартные условия кредитования.  История по прошлым договорам сотрудников не интересует. 

Lime займ

Здесь присутствует оформление договора на 70 тыс. руб. сроком до 168 дней. Компания располагает собственными алгоритмами проверки данных физических лиц, что  сокращает сроки рассмотрения заявки до 10 минут. 

Moneza

В преимуществах онлайн-сервиса –  отсутствие проверок кредитного рейтинга нового заемщика.  Здесь потребителям доступно до 15 тыс. руб. на 30 дней под нулевой процент при первом обращении.

Способы улучшения кредитной истории

Чтобы исправить кредитную историю без оформления новых кредитных отношений, потребители могут воспользоваться различными программами, представленными ниже. Информация подскажет, в каких банках сотрудничают с заемщиками с отрицательной историей по кредитам, как влияет открытие депозита или зарплатного счета на одобрение по займам.

Погасить долги

Лучшее решение для исправления кредитного рейтинга по конкретному договору. После окончательной выплаты и закрытия ранее оформленного займа просроченные платежи перекрываются регулярными взносами день в день.

Получить микрозайм

Экспресс-кредиты с оформлением 2-3 раза подряд с закрытием точно в срок –
 надежный способ обозначить себя порядочным и платежеспособным клиентом.  Здесь улучшить КИ совсем просто – при минимальных сроках одобрения большинство МФО не проверяют вашу доходность.

Подать заявку на кредитную карту

Регулярное погашение процентов и обязательного платежа по кредитной карте –
 исправлена плохая кредитная история.  Удобный способ привлечения средств для повышения своей надежности в глазах сотрудников банков.

Взять небольшой потребительский кредит

Достаточно нескольких тысяч рублей с досрочным или своевременным погашением, чтобы рейтинг плательщика повысился в несколько раз. В зависимости от имеющихся просрочек, перекрыть негативную репутацию можно  можно двумя-тремя такими займами. 

Открыть депозит

Держателям депозитных счетов кредиторы всегда одобряют заявки без ограничений. Фактически вы исправляете кредитную историю за деньги, положенные под процент на расчетный счет. Это своеобразная страховка от непогашения.

Оформить экспресс-кредит

На 2020 год быстрое кредитование стало популярным за счет моментального получения средств для покупки товаров по акции или со скидкой, а также как «лечение» отрицательной истории заемщика.

Купить товар в кредит

Товары в рассрочку с погашением в срок – идеальная возможность улучшить свою историю по кредитам. Если клиент исправил дисциплину рассрочкой, финансовые компании охотнее идут на одобрение более крупных сумм под невысокий процент.

Подать заявку на реструктуризацию долга

При финансовых затруднениях, возникающих у плательщика на почве потери работы или других моментов, кредитор может  реструктуризировать долг после подачи соответствующего заявления. 

Кредитный доктор от СовкомБанка

Специальная программа СовкомБанка направлена  на оздоровление кредитной истории , после чего клиенты вправе обращаться за крупными займами в любое коммерческое учреждение. «Кредитный доктор» считается уникальным предложением для заемщиков с грубыми нарушениями.

Вопросы и ответы

Как взять кредит, если отказывают по причине отрицательной истории? Какие сроки хранения данных о договорах по кредитам? Разберемся в нюансах.

Можно ли почистить кредитную историю?

Очистка КИ является незаконной. Данные о заемщиках хранятся в органах БКИ в течение 15 лет, после чего базы обновляются. Если с момента пророченного договора прошло более 15 лет, смело отправляйтесь за новым займом.

Поможет ли смена паспорта?

Да, при обращении в небольшие, молодые банки. Крупные финансовые учреждения проводят скоринг, по которому получают данные о смене паспорта и фамилии. Отсюда повышенное внимание известного банка к причинам замены главного документа. Небольшие финансовые организации менее щепетильны в проверках, вы для них будете абсолютно новым клиентом без КИ.

Почему нельзя обращаться к частным лицам за улучшением КИ?

Обращение за займом к частному лицу не дает возможности исправить кредитную историю. При нарушении репутации оформление частного кредита выгодно только в качестве погашения просроченных обязательств.

Как исправить ошибки в кредитной истории? Меры по исправлению неточностей

Если снижением рейтинга послужили ошибки сотрудников финансовых организаций, необходимо обратиться в банк для выяснения подробностей и передачи точных данных. Внимательно следите за своевременным зачислением платежей по кредитным договорам – практически все кредиторы располагают онлайн-сервисами, где доступны данные заемщиков, личные карты, займы, счета.

Заключение

Перечислив самые надежные способы исправления истории заемщиков, добавим: финансовые учреждения рассматривают клиента по собственным приоритетам. Один банк точно откажет в выдаче кредитки при наличии 2-3 карт, второй сочтет момент благоприятным.

Тот же вопрос относится к крупным займам на приобретение недвижимости или автомобиля.

Одновременная заявка в несколько организаций при отрицательной истории по платежам или спровоцирует повышенный интерес к заемщику, или автоматически занесет его в черный список.

При наличии просрочек повремените с оформлением нового договора, повышайте рейтинг плательщика для открытого доступа к выгодным банковским продуктам.

Кредит с плохой кредитной историей – список банков

Источник: //rukrediti.ru/ispravlenie-kreditnoj-istorii-kak-stat-dobrosovestnym-zaemshhikom/

1 день просрочки влияет на кредитную историю или нет

Как исправить кредитную историю, если просрочка возникла из за срока зачисления платежа?

Если просрочка один день, портится ли кредитная история? Задержки платежей на сутки возможны по разным причинам, включая независящие от заемщика, такие как увеличение сроков банковских переводов. Но даже если выплата просрочена на день, это отразится в КИ. Выясните, как именно.

Какое количество дней просрочки может испортить КИ

Сколько дней просрочки по кредиту повлияет на кредитную историю? Любое количество, так как в КИ отражаются абсолютно все действия человека, связанные с кредитованием:

  • взятые им еще погашаемые и уже выплаченные кредиты и займы с описанием условий (типы продуктов, стоимости, даты оформления и закрытия договоров),
  • выполнение долговых обязательств (внесение ежемесячных платежей),
  • подачи заявок в финансовые учреждения,
  • задолженности не перед кредиторами (по алиментам, оплате связи, коммунальных услуг и жилья).

Согласно действующему ФЗ-218, регламентирующему формирование кредитных историй, все российские финансовые учреждения обязаны сотрудничать минимум с одним бюро кредитных историй (БКИ) и передавать на регулярной основе  информацию о действиях своих клиентов.

В кредитной истории отображаются и все совершаемые платежи, причем с привязкой к датам их внесения. То есть если допущена просрочка, то банк заметит это и передаст достоверную информацию в БКИ.

Кредитор, рассматривающий заявку субъекта кредитной истории (заемщика) и решивший проанализировать его кредитоспособность, репутацию и долговую нагрузку, при изучении отчета точно увидит, что выплата была совершена, но просрочена на один день. То есть в КИ отражаются задержки любой длительности.

Имеет ли значение 1 день просрочки для КИ

Меняется ли кредитная история, если просрочка 1 день? Да, даже задержка очередного ежемесячного платежа всего на сутки отражается в КИ. Но в репутации заемщика имеет значение совокупность разных факторов:

  1. Количество активных кредитов и общая сумма задолженностей. Это определяет так называемый показатель долговой нагрузки (ПДН), который с октября прошлого 2019-го года рассчитывается по информации из кредитной истории.
  2. Длительность просрочек. Чем они длительнее, тем сильнее портится кредитная история, ведь отсутствие платежа в течение продолжительного срока указывает на невозможность внести его из-за серьезных финансовых проблем. Это говорит о низкой платежеспособности заемщика. Но задержка в 1 день не является критической.
  3. Количество задержанных выплат. Если они частые или тем более систематические, это может сигнализировать либо о забывчивости, недисциплинированности и безответственности плательщика, либо о его плохом материальном положении.
  4. Наличие активных (действующих) просрочек. Если плановая выплата до сих пор не совершена, то новый кредит или заем, скорее всего, оформляется как раз для погашения части имеющегося долга. И если банк решит выдать заемные средства, то у заемщика может не хватить собственных денег на возврат.

Но помимо анализа кредитной истории со всеми характеристиками заемщика кредиторы анализируют и прочие факторы: уровень дохода, стабильность заработка, семейное положение, трудоустройство, размеры текущих обязательных неизбежных расходов.

Типы просрочек и степень их влияния на КИ

Просрочки классифицируются по продолжительности и по-разному влияют на кредитную историю. Во-первых, они бывают активными (действующими) и историческими, то есть допускавшимися ранее и уже исправленными. При наличии первых анализирующий репутацию кредитор с большой вероятностью примет решение об отказе в сотрудничестве.

Во-вторых, задержки делятся по продолжительности. В кредитной истории совершаемые платежи по кредитам изображаются для каждого договора схематически квадратами, дополняемыми цифрами и буквами, описывающими выполнение долговых обязательств (сроки внесения, длительности задержек).

Многие крупные бюро для наглядности классификации присваивают выплатам разные цвета. Возможны такие варианты:

  • Белый: данные об очередной выплате еще не поступили в БКИ.
  • Зеленый: выплата была совершена своевременно.
  • Желтый: допущена просрочка длительностью не более одного месяца.
  • Светло-оранжевый или темно-желтый: платеж был задержан на срок от одного месяца до двух.
  • Рыжий либо темно-оранжевый: просрочка длилась от двух до трех месяцев.
  • Красный: сумма внесена с опозданием на три-четыре месяца.
  • Темно-алый: платеж отсутствовал дольше 4-х месяцев подряд.
  • Серый: информация из банка или МФО была передана несвоевременно или некорректно.
  • Черный цвет: задолженность безнадежна, погашается обеспечением (залогом), передана коллекторам или взимается приставами.

Кредитная история любого физического лица состоит из четырех частей: титульной с персональными и паспортными данными, основной с характеристиками всех долговых обязательств, дополнительной с информацией о кредиторах и пользователях КИ (запрашивавших ее организациях), а также информационной с перечислением поданных заявок и признаков невыполнения долговых обязательств.

В основной части фиксируются абсолютно все просрочки, и эта составляющая кредитной истории раскрывается пользователям (финансовым и прочим организациям, юр. лицам) только с согласия субъекта.

А вот в последней информационной части отражаются продолжительные просрочки, если на протяжении 120-и дней отсутствует два или более платежа подряд. И эта составляющая предоставляется юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям без разрешения заемщика. То есть задержки выплат на 120 дней и непременно обнаружатся потенциальными кредиторами, и они на КИ влияют крайне негативно.

К сведению! Несвоевременное внесение средств на кредитную карту также считается просрочкой и фиксируется в кредитной истории.

В какие сроки передаются сведения

Сроки передачи сведений о просрочках и прочих действиях заемщиков регламентируются ФЗ-218, устанавливаются заключенным между БКИ и финансовой организацией договором и не могут превышать пять рабочих дней.

То есть если выплата задерживается на сутки, то в течение пяти последующих рабочих дней это отразится в кредитной истории.

Выходные и государственные праздники в расчет не берутся, поэтому период передачи может длиться в среднем неделю или чуть больше.

Сколько информация о просрочках хранится

Как долго сведения о допущенных просрочках будут храниться в кредитной истории? В течение срока хранения самой КИ.

Этот период тоже регламентируется действующим законодательством (все тем же 218-ым ФЗ) и составляет десять лет с момента внесения в отчет последних изменений, то есть со дня совершения заемщиком последних действий.

Спустя десятилетие кредитная история автоматически аннулируется, а вместе с нею стирается и информация о допускавшихся просрочках.

Но влияние давних ошибок менее выраженное и не такое негативное, как действие «свежих» и недавних задержек выплат.

Чаще всего кредиторами изучаются сведения из КИ лишь за последние прошедшие два-три года, так как именно этот временной промежуток считается показательным и говорит о нынешней актуальной репутации заемщика. Если просрочки допускались 5-9 лет назад, вряд ли из-за них банк откажет в кредите.

Важно! Убрать данные о просрочках по желанию из кредитной истории невозможно.

Что делать, когда платеж уже просрочен

Если выплата просрочена, нужно как можно скорее внести ее, ведь чем просрочка продолжительнее, тем кредитная история хуже. С активной задержкой не следует подавать заявку на новый кредит, даже если заемные средства нужны на погашение прошлого займа: в выдаче вам наверняка откажут, что испортит КИ еще сильнее (отказы также фиксируются).

Если после просрочки банк требует объяснений, предоставьте их. Контактируйте с кредитором, объясните ситуацию. Рассмотрите варианты решения проблемы и по возможности предоставьте доказательства невозможности совершения выплаты.

Как избежать просрочек

Во избежание просрочек и ухудшения кредитной истории следуйте советам:

  1. Регулярно проверяйте КИ, чтобы быть в курсе долговых обязательств.
  2. Измените по согласованию с банком дату платежей, если она не подходит (например, идет в конце месяца до очередной зарплаты).
  3. Настраивайте автоплатеж.
  4. Платите самым удобным, быстрым и проверенным способом.
  5. Перечисляйте средства заблаговременно с учетом вероятных задержек переводов.

Даже однодневная просрочка отразится в кредитной истории и испортит ее. Но зная особенности влияния задержек, вы наверняка примите меры, чтобы выполнять долговые обязательства ответственно.

Источник: //vse-zalogi.com/kreditnaya-istoriya/1-den-prosrochki-vliyaet-na-kreditnuyu-istoriyu/

Какие просрочки по кредиту испортят кредитную историю? Сколько дней можно не платить без вреда?

Как исправить кредитную историю, если просрочка возникла из за срока зачисления платежа?

Задержки платежей негативно влияют на репутацию заёмщика, делая его в глазах кредиторов недобросовестным, непунктуальным и неответственным. Но все ли просрочки отражаются в кредитной истории, какие влияют на неё сильнее? Рассмотрим нюансы подробно.

Сколько дней просрочки по выплачиваемому кредиту портят кредитную историю

Какая именно просрочка влияет на вашу кредитную историю? Если вы задержали очередной платёж, то информация об этом в любом случае будет передана банком в бюро кредитных историй, занимающееся сбором, систематизацией и архивацией сведений обо всех российских заёмщиках.

Просрочки отражаются в кредитной истории, как и другие действия гражданина, так что любые задержки влияют на КИ. Но большое значение имеет, как часто, когда и на сколько дней вы задерживали очередные выплаты. Кроме того, банк может брать во внимание и причины: если платёж задерживается на месяц из-за увольнения, организация может предоставить отсрочку без санкций.

В информационную часть кредитной истории попадают сведения об отсутствии двух или большего количества выплат подряд в течение ста двадцати дней (отсчёт начинается с даты очередного обязательного платежа по графику).

И информационная составляющая КИ может ИП или юридическим лицам открываться без разрешения субъекта. Получается, что если вы – злостный неплательщик, то об этом кредитор в любом случае узнает, даже без вашего разрешения.

Влияние просрочек

При какой просрочке будет портиться кредитная история? Задержки при просроченных выплатах повлияют на КИ в любом случае. Если деньги вносились несвоевременно, просрочка обязательно негативно влияет на кредитную историю: такие ошибки становятся наиболее частой причиной ухудшения рейтинга заёмщика и порчи КИ.

Замечая в кредитной истории допущенные просрочки, кредитор делает вывод, что клиент не сможет добросовестно и в установленные графиком сроки выполнять свои долговые обязательства. Заёмные деньги вряд ли будут выданы, ведь это невыгодно для финансовой организации.

Но при рассмотрении заявок принимаются во внимание различные факторы:

  • суммы задолженностей по всем кредитам;
  • количество и длительность задержек;
  • наличие ещё действующих просрочек;
  • кредитная нагрузка (общее число не закрытых договоров).

Учитываются финансовое состояние и статус заёмщика: занятость, заработок, трудоустройство, ежемесячные обязательные расходы.

Разновидности просрочек: какие виды влияют негативно на КИ

Через сколько же дней портится кредитная история? Чтобы выяснить это, стоит классифицировать просрочки. Они подразделяются на активные (действующие) и исторические, то есть допущенные в прошлом (платежи всё же были совершены, пусть с задержками). Первые часто становятся причиной категорических отказов в выдаче новых кредитов.

В кредитной истории платежи отображаются схематически в виде квадратов. Под ними пишутся буквами названия месяцев. В квадратах указываются буквы и цифры, характеризующие особенности просрочек. Также фигуры окрашиваются в разные цвета, означающие количество пропущенных дней:

  • О – сведения по данному платежу пока не поступали.
  • Зелёный – платёж совершён в установленные в сроки, что хорошо влияет на кредитную историю.
  • Жёлтый. Вы задержали оплату кредита на месяц. Такое возможно даже по причине увеличения времени перевода средств: например, вы внесли деньги в срок, но они не успели поступить на счёт кредитора.
  • Светло-оранжевый – отсутствие очередного платежа до двух месяцев.
  • Рыжий или тёмно-оранжевый – просрочка на два-три месяца.
  • Красный: выплата задержана на 3-4 месяца.
  • Тёмно-алый – более 4-х месяцев отсутствия платежа.
  • Серый – несвоевременно переданная кредитором информация, её отсутствие, ошибки. Если выплата не прошла по вине сотрудника, или банк не передал сей факт в БКИ, то это, скорее всего, вам не засчитают, и кредитная история останется прежней, не испортится.
  • Чёрный цвет означает, что просрочка очень длительная, долг погашается обеспечением (залогом или поручителем), задолженность взыскивается судебными приставами или прощена после банкротства или по иным причинам.

Прошлые просрочки различаются по двум параметрам: давности и глубине. Давность отражает то, насколько давно платёж был задержан. А глубина характеризует длительность задержки – период, в течение которого средства не поступали от клиента. И чем больше глубина, тем негативнее это отражается на кредитной истории.

В какие сроки банки передают информацию о просрочках

Все финансовые организации, выдающие займы, ссуды или кредиты, по действующему федеральному закону №218 обязуются не только сотрудничать с БКИ, но и своевременно и регулярно передавать в них информацию, включаемую в кредитные истории клиентов.

Сроки передачи регламентируются, не должны превышать пять рабочих дней, а отсчёт ведётся с момента совершения операции. То есть если платёж задерживается хотя бы на один день, то в течение последующих пяти это уже отражается в кредитной истории.

Сколько хранятся сведения о просрочках

Через сколько дней допущенной просрочки портится ваша кредитная история, наверняка уже понятно. Но есть другой вопрос: как долго информация отражается в КИ? Ответ: в течение всего срока хранения информации в бюро.

По закону БКИ обязуются сохранять сведения в течение десяти лет с даты последних внесённых корректировок, то есть операций заёмщика. Через этот период кредитная история обнуляется, и автоматически стираются просрочки.

Но банки вряд ли при рассмотрении заявки будут учитывать задержки платежей семи- или девятилетней давности. На практике они чаще изучают данные за последние три года – период финансовой активности, за который можно оценить реальную и актуальную кредитоспособность плательщика.

Как убрать просрочки из истории

Убрать любые сведения из своей кредитной истории невозможно, и задержки выплат – не исключение. Они и другие сведения остаются в КИ и считаются действительными в течение десяти лет, на протяжении которых заёмщик не должен совершать никаких финансовых операций, связанных с займами и кредитами. Попытки «очистки» незаконны.

Исключение – просрочка, внесённая ошибочно и не допускавшаяся вами. В этом случае обращайтесь с запросом в бюро кредитных историй и сообщайте об обнаруженном факте, не соответствующем действительности. БКИ обязано в течение месяца вести проверку, по результатам которой осуществляются исправления, если доказаны несоответствия.

Что делать, если платёж просрочен

Советы тем, кто задержал очередной платёж:

  1. Для начала уясните, как узнать, почему именно испорчена ваша кредитная история. Для этого в БКИ закажите подробный отчёт и проанализируйте его. Сервис ➥ «БКИ24.инфо» предоставит исчерпывающую и подробную информацию обо всех долговых обязательствах и выдаст причины, по которым КИ плохая, а кредиторы отказывают.
  2. Если выплата задерживается вами, сделайте всё возможное для её скорейшего внесения: чем длительнее просрочка, тем хуже кредитная история.
  3. Перед подачей заявки на новый кредит желательно самостоятельно проверить КИ, чтобы взглянуть на себя глазами кредитора.
  4. Если срочно нужны деньги, то за займом или кредитом не обращайтесь при активной просрочке: сначала закройте её.

Теперь вам известен ответ на вопрос о том, какая просрочка по кредиту и насколько сильно портит кредитную историю. Делайте выводы и следуйте рекомендациям для улучшения репутации заёмщика.

: откуда берется КИ?

Источник: //fin-buro.info/skolko-dnej-prosrochki-po-kreditu-portyat-kreditnuyu-istoriyu/

Просроченный кредит: последствия

Как исправить кредитную историю, если просрочка возникла из за срока зачисления платежа?

Последствия неуплаты по кредиту зависят от срока просрочки. Возможные ситуации: звонки из банка, звонки коллекторов, повестка в суд и визит судебных приставов для описи имущества. Разберем подробнее каждую ситуацию и расскажем, что делать при отсутствии денег на погашение кредита.

Звонки из банка

Почти в каждом банке есть отдел по взысканию задолженностей. По сути, это банковские коллекторы. Они звонят должникам, выясняют причины просрочки, уточняют сроки внесения платежа. Должникам выгодно наладить контакт с банком именно на этапе звонков сотрудников. Если не скрываться и не юлить, можно перенести дату платежа и уменьшить пени.

Коллекторы

Если отдел по взысканию не справляется с задачей, банк подключает сторонних коллекторов. Коллекторы не ограничиваются звонками: они встречаются с должниками лично, отправляют письма или телеграмму, иногда расклеивают объявления во дворах и подъездах должников. Коллекторы не дорожат отношениями с должником, поэтому общаются жестко. Но цель у них та же — убедить должника вернуть долг.

Что можно коллекторам по закону:- Звонить должнику раз в сутки, но не больше двух раз в неделю. Время для звонков в будни с 8 до 22 часов, а в выходные и праздники — с 9 до 20. – Отправлять СМС не чаще двух раз в день.

– Раз в неделю встречаться лично.

Продажа долга

Иногда просроченные кредиты на небольшие суммы банки продают другим организациям. Это бывает выгоднее, чем заниматься судебными тяжбами. После продажи долга все права на кредит переходят покупателю.

Чаще всего долги продают коллекторским агентствам. То есть в одних случаях банк нанимает коллекторов для возврата своего долга, в других — продает им долг.

Как правило, новый владелец долга пытается взыскивать деньги своими силами, а в случае неудачи обращается в суд.

Чтобы узнать, кому принадлежит просроченный кредит, загляните в кредитную историю. В разделе «Счета» вы найдете информацию по каждому кредиту:

Вверху отметка о передаче долга, внизу — приобретатель

Суд и приставы

Когда должник не выходит на связь в течение долгого времени, владелец долга обращается в суд. Если должник не оспорит решение суда, судебные приставы арестуют его банковские счета, могут лишить части заработной платы в пользу кредитора и, возможно, конфискуют имущество — меры зависят от размеров долга и активов должника.

До обращения в суд могут пройти месяцы и годы, также процедура взыскания может растянуться на несколько месяцев. Такие паузы дают повод думать, что банк забыл о долге или списал его с баланса. Особенно если прошло три года — истечение срока исковой давности. На самом деле банк может продлить срок исковой давности, если докажет, что должник намеренно уклоняется от выплаты долга.

Чтобы узнать актуальный статус по просроченному кредиту, проверяйте кредитную историю и базу судебных приставов. Кредитная история покажет, кому в настоящее время принадлежит долг, а база судебных приставов — возбуждено ли исполнительного производства.

Что делать, если нечем платить кредит

Если нечем платить кредит, соблюдайте главное правило — не игнорируйте контакт с банком. Даже если знаете, что звонят из-за просрочки, а денег нет и непонятно когда будут — всегда отвечайте на звонки.

Банки идут навстречу контактным должникам. Вы можете договориться об отсрочке или реструктуризации.

Если дело дойдет до суда, у вас будет козырь для смягчения приговора: вы не уклонялись от контактов с банком и пытались решить проблему.

Долг продали коллекторам — общайтесь с коллекторами. Любой контакт лучше, чем визит судебных приставов для описи имущества.

Разберем три ситуации, в которых может оказаться должник.

Кратковременные финансовые трудности

Допустим, на работе задерживают зарплату. Вы понимаете, что не успеваете вовремя внести платеж. Чтобы просрочка не отразилась в кредитной истории, позвоните в банк и попробуйте перенести дату платежа.

Если платеж уже просрочен, не тяните с оплатой: мол, все равно просрочил, можно не торопиться. Чем дольше просрочка, тем больше пени и тем хуже кредитная история.

Долговременные финансовые трудности

Если проблемы с деньгами затягиваются на месяцы (болезнь, потеря работы), попробуйте договориться с банком на пересмотр условий договора — это может быть отсрочка платежа или реструктуризация долга.

Чтобы доказать временную неплатежеспособность, предоставьте банку документы: врачебное заключение, приказ о сокращении, свидетельство о рождении ребенка (если вы мама в декрете).

Сотрудник банка изучит вашу ситуацию и предложит три варианта: • отсрочку платежа на два-три месяца; • реструктуризацию долга с изменением сумм и графика платежей;

• отказ в пересмотре условий договора.

Последний вариант грозит недобросовестным заемщикам, которые испортили кредитную историю регулярными просрочками платежей. Если вы всегда исправно платили по кредитам, но вдруг столкнулись с временными трудностями, банк пойдет навстречу.

Один из видов реструктуризации долга — кредитные каникулы. Банк существенно снижает выплаты на 6–12 месяцев а затем увеличивает размер платежей или срок выплаты долга. В статье Как оформить кредитные каникулы мы рассказали о паре с младенцем, которые убедили банк снизить платежи с 25 до 4 т. р. на год.

Долговая яма

Если кредиты стали непосильным бременем на неопределенный срок, остается три варианта: продавать залоговое имущество, банкротиться или обращаться к юристам.

Если вы брали ипотеку или кредит под залог имущества, банк это имущество рано или поздно конфискует. Вы можете дождаться конфискации или продать имущество своими силами. Первый вариант хуже, потому что банк продаст имущество гораздо ниже рыночной цены. Договоритесь с банком, что сами продадите имущество, назначьте рыночную цену и ищите покупателей.

Банкротство доступно заемщикам, чей долг превышает полмиллиона рублей, а срок просрочки перевалил за три месяца. Чтобы стать банкротом, нужно подать заявление в суд и документально подтвердить задолженность и просрочку. Если суд сочтет заявление обоснованным, запустится процедура банкротства.

К будущему банкроту прикрепят финансового управляющего. Его главная цель — взыскать все, что можно по закону. Управляющий получит доступ к имуществу должника и финансовым операциям за три года.

Если управляющий найдет «спрятанный» вклад, он передаст его кредиторам; найдет фиктивные сделки по передаче имущества родственникам — сделки признают недействительными. Когда управляющий выжмет из заемщика все соки, суд одобрит банкротство. С этого момента заемщик никому ничего не должен.

Сведения о банкротстве попадут в открытый реестр банкротов, а в кредитной истории появится отметка.

Еще один вариант — юридическая помощь. Мы посмотрели несколько сайтов по запросу «Юридическая защита заемщика».

На сайтах юристы пишут, что помогут заемщикам списать пени и штрафы за просрочки, вернуть комиссии и страховки, снизить ежемесячные платежи. Для этого они собирают документы, общаются с банками и защищают интересы заемщика в суде.

Как просрочки платежей отражаются в кредитной истории

Возьмем для примера кредитную историю НБКИ. Сводную информацию о просрочках вы увидите на первой странице — в Титульной части кредитной истории. Первая страница показывает общую сумму задолженности по всем кредитам:

В информационной части отчета вы найдете данные по каждому отдельному кредиту:

Цветные квадраты — месяцы. Буквы под квадратами — названия месяцев. Цифры и буквы в квадратах, а также цвет квадратов означает своевременность платежей по кредиту

Расшифровка символов, обозначающих платежи по кредиту

Как видите, банк начинает фиксировать просрочки уже с первого дня пропуска платежа. По закону, сведения о просрочках платежей попадают в кредитную историю в течение пяти дней с момента просрочки.

Даже если вы всегда исправно платили кредиты, в кредитной истории может числиться просрочка из-за банковской ошибки.

Например, с такой проблемой столкнулся Антон, которому отказали в ипотеке из-за якобы просроченного кредита.

Поэтому мы рекомендуем проверять кредитную историю для профилактики не только перед обращением в банк, но и после выплаты кредитов — чтобы удостовериться в актуальности данных.

Какие просрочки портят кредитную историю

Если вы обратитесь в банк за кредитом, банк запросит вашу кредитную историю и первым делом посмотрит на ситуацию с активными кредитами, которые вы обслуживаете на момент обращения. Активная просрочка — автоматический отказ в кредитовании, за исключением кредитов под залог.

Следом идут так называемые исторические просрочки — просрочки в уже погашенных кредитах. В них банки смотрят на давность и продолжительность. Самые опасные — просрочки более 90 дней. Они на протяжении нескольких лет могут служить причиной отказа в кредитовании. Чем короче просрочка и чем больше времени прошло с момента ее возникновения, тем она менее “токсична”.

Руководитель отдела судебного взыскания «Хоум Кредит» Анна Хмеленцова говорит, что разные банки по-разному оценивают просрочки в кредитной истории, большое значение имеет тип займа: одно дело — ипотека на 15 лет, другое — потребкредит на полгода.

Как убрать информацию о просрочках из кредитной истории

Это можно сделать только в одном случае — если данные недостоверные и вы можете это доказать. Банк может передать неверные сведения в бюро кредитных историй (БКИ). А БКИ в свою очередь может приписать данные другому пользователю. Чаще всего жертвами ошибок становятся люди с распространенными фамилиями.

Так, некий Иван Иванов из Москвы набрал кредитов и перестал по ним платить, а информация об этом попала в кредитную историю другого Ивана Иванова из Москвы, который вообще никогда не брал кредитов. Если второй Иван Иванов обратится в банк за кредитом, он автоматом получит отказ.

Если вы допускали просрочки, данные об этом будут отображаться в кредитной истории минимум 10 лет. Стереть или изменить их не получится. Но есть способ восстановить кредитную репутацию.

Для этого нужно взять и аккуратно выплатить несколько небольших кредитов. Подойдут кредитные карты или кредиты на технику. Если в таких кредитах отказывают, поищите программы по улучшению кредитной истории. Главное, не берите микрозаймы.

Обращения в МФО сигнализируют банку о финансовой нестабильности заемщика.

Запомнить

• О просроченном кредите не забудут. Сначала банк попытается вразумить должника сам, затем подключить коллекторов. Если эти меры не помогут, долг продадут или обратиться в суд. • Должника могут не беспокоить годами, а затем позвонят коллекторы или придут судебные приставы.

• Должник рискует сбережениями, имуществом и зарплатой, если дело дойдет до суда.• Чтобы узнать владельца долга, проверьте кредитную историю. Чтобы узнать возможное решение суда, проверьте базу судебных приставов. • Если нечем платить кредит, сообщите об этом банку и вместе с сотрудником обсудите возможные варианты решения проблемы.

Банк может перенести дату платежа или реструктурировать долг, чтобы вам было комфортно его платить. • Просрочки отображаются в кредитной истории и хранятся там минимум 10 лет.

• Самые нежелательные просрочки — активные. С ними невозможно получить новый кредит. Следом идут продолжительные просрочки в прошлом.

Так, даже закрытая просрочка свыше трех месяцев может заблокировать доступ к кредитам на два-три года.

• Чтобы снизить негативное влияние исторических просрочек, перекрывайте их новыми небольшими кредитами — кредитными картами, POS-кредитами или программами по улучшению кредитной истории.

Поделитесь

Источник: //mycreditinfo.ru/prosrocennyj-kredit

WikiRussJurist.Ru