Кредиты стали неподъемными

Вам нечем платить кредит? Что делать?!

Кредиты стали неподъемными

Если Вы читаете наш сайт, значит Вы поняли, что у Вас есть проблема с оплатой долгов и ее нужно решать. Это понимание возникает на разных стадиях:

  • Вы еще продолжаете платить в срок, но понимаете, что долгов много и все деньги уходят на их оплату… И в ближайшее время наступит первая просрочка платежа.
  • Вас сократили на работе, либо Вы поругались с начальством и уволились по собственному желанию. И вот Вы в поисках новой работы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, либо уже не внесли его. Вас пугает, что скоро начнут звонить по номерам близких Вам людей, которые Вы указали при получении кредитов. Что о Ваших финансовых проблемах узнают знакомые, соседи по подъезду и родственники.
  • Вы уже пропустили несколько платежей и сейчас ищете выход из сложившейся ситуации, уже Ваш телефон и телефоны Ваших близких (друзей, соседей, родственников и работодателя) обрывают коллекторы и сотрудники отделов взыскания банков.
  • Вы не платите более полугода, Ваша кредитная история испорчена и кредиторы начинают обращаться в суд. Вы боитесь суда; визита домой сотрудников в форме (судебных приставов), которые будут описывать имущество в присутствии понятых (обычно соседей).
  • Вы уже стали «матерым» неплательщиком и прошли все «круги Ада» (этапы взыскания); но Вам надоела «подпольная жизнь»: неофициальная работа, невыездной статус (запрет на выезд за границу), невозможность открыть банковскую карту (счет) и имущество на свое имя.

Чем раньше Вы решили, что не нужно «прятать голову в песок», а нужно решительно действовать, тем больше путей решения у Вас есть. Но убедительно просим Вас к выбору оптимального для Вас пути подойти трезво, взглянув правде в глаза.

Шаг 2

Занять у друзей, коллег и знакомых на очередной платеж по кредиту

Рекомендуем этот вариант лишь в том случае, если у Вас кратковременный перебой с финансами,

к примеру, выбились из колеи из-за экстренных незапланированных расходов в этом месяце

и Вы точно сможете через 1-2 месяца вернуть долг близким, а также спокойно продолжать оплату кредитов по графику. Трезво оцените, так ли это, прежде чем брать в долг у друзей и коллег по работе. Очень часто людей «затягивает»: взяли у одного человека; потом у другого; а потом оказывается, что больше не у кого занять, т.к. всем должны.

2 вариант

Взять новый кредит в банке или микрозайм для оплаты старых кредитов

Мы рекомендуем воспользоваться этим вариантом лишь тогда, когда новый кредит полностью идёт на рефинансирование (оплату) имеющихся старых кредитов, и в результате ежемесячный платеж и процентная ставка становятся ниже (это по сути уже «Вариант 3»). В противном случае этот вариант не решает проблему, а усугубляет ее.

3 вариант

Объединить кредиты в один (рефинансировать кредиты)

Это первое, о чем стоит задуматься, когда Вы поняли, что ежемесячный платеж по кредитам стал непосилен для Вас. Причем объединить кредиты в один (рефинансировать их) Вы сможете лишь в случае, если:

  • у Вас хорошая кредитная история (ранее Вы не допускали просрочек более 3-х месяцев по кредитным платежам);
  • у Вас нет займов в микрофинансовых организациях («быстрых займов»);
  • Вы пока еще не вышли на просрочку, либо пропустили не более 1-2 платежей по графику.

Кроме того, большинство банков не предоставляют рефинансирование, если у Вас отсутствует стабильный белый доход, достаточный для оплаты нового (рефинансированного) кредита.

4 вариант

Взять «передышку» по кредитам (кредитные каникулы)

Кредитные каникулы Вам могут предоставить большинство крупных банков (Сбербанк, ВТБ, Альфабанк, Московский кредитный банк и т.п.), если у Вас нет «критической» для банков просрочки платежа сроком более 3-х месяцев. С каждым банком, в котором у Вас есть кредит, придется договариваться о «кредитной передышке» индивидуально.

Мы рекомендуем этот вариант тогда, когда у Вас основная кредитная нагрузка находится в нескольких крупных банках.

Кредитные каникулы обычно подразумевают: освобождение от выплаты основного долга на срок от 3 до 6 месяцев, проценты по кредиту Вы продолжаете платить.

В редких случаях банки полностью освобождают Вас от внесения ежемесячных платежей (включая проценты). Но в любом случае, эти платежи банк не прощает Вам, а «раскидывает» на будущий период, либо продлевает срок выплаты кредита.

5 вариант

Увеличить срок выплаты и уменьшить ежемесячный платеж (реструктуризация)

Реструктуризация кредита – это пересмотр банком его выплаты:

  • увеличение сроков кредита
  • изменение процентной ставки по кредиту
  • предоставление кратковременной отсрочки выплаты (вариант 4) Вариант 4 (кредитные каникулы) по сути является разновидностью реструктуризации, но его мы рассмотрели, как отдельный вариант, т.к. он является очень популярным.

Рекомендуем попробовать этот вариант, но соглашаться на него лишь в случае, если:

  • процентная ставка по кредиту в результате станет ниже
  • ежемесячный платеж по кредитам будет посилен для Вас
  • Вам не требуется предоставления залога или (и) поручительства

Варианты с 3 по 5 (кредитные каникулы, рефинансирование и реструктуризация кредитов) возможны лишь с согласия банка на это. Заставить банк предоставить Вам кредитные каникулы, реструктуризацию или выдать новый кредит на покрытие предыдущих невозможно! Даже путем написания писем и жалоб в:

  • Центральный банк РФ;
  • Роспотребнадзор;
  • приемную Президента Российской Федерации – Владимира Владимировича Путина;
  • уполномоченному по правам человека;
  • финансовому омбудсмену – Павлу Алексеевичу Медведеву.

Правда, последний может помочь Вам в переговорном процессе с банками.

Безвыходных ситуаций не бывает! Мы точно найдем подходящий Вам вариант:

Подобрать подходящий вариант

6 вариант

Обратиться к юристам по кредитам за помощью

К помощи профессионалов (специалистов, занимающихся проблемами с кредитами) можно прибегнуть на любой стадии. Но, к сожалению, настоящих профессионалов не так уж и много.

И зачастую под рекламой «Нечем платить кредиты? Звоните – обязательно поможем!», «Спишем долги по кредитам!» скрываются дилетанты, решившие заработать денег на горе людей, оказавшихся в сложной ситуации, когда платить по кредитам и займам нечем!

Рекомендуем начать с бесплатной консультации. Во многих компаниях, занимающихся правовой помощью должникам, первая консультация бесплатная. Не торопитесь на первой же консультации заключать какие-либо договора (соглашения).

Внимательно выслушайте специалиста (можно даже записать консультацию на диктофон) и возьмите паузу несколько дней. За несколько дней ничего страшного в Вашей жизни не произойдет, а Вы сможете проанализировать услышанное и сравнить с консультациями других специалистов.

Это позволит Вам не нарваться на «продавцов воздуха», о которых есть отличная статья «Юридические фирмы: как не купить воздух?».

7 вариант

Полностью списать долги через процедуру банкротства физического лица

С точки зрения законодательства этот вариант решения проблем с долгами является обязательным с 1 октября 2015 года для граждан РФ с долгами на сумму более 500 тысяч рублей (пункт 1 статьи 213.4 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

Этот вариант – это реальная возможность полностью списать свои долги по кредитам, займам, если их платить нечем.

За время работы закона более 50000 граждан нашей страны и сотни наших клиентов полностью освободились от выплаты долгов (подробнее в разделе «Выигранные дела по банкротству физических лиц»).

Имеются и противопоказания. Прежде чем начинать банкротство, обязательно проконсультируйтесь со специалистом.

Получить бесплатную консультацию

8 вариант

Ничего не предпринимать, пусть все идет своим чередом

Очень распространенный вариант решения проблем. Причем выбирают его и люди, привыкшие прятаться от проблем, и те, кто хорошо понимает, к чему это все приведет в итоге.

А всё в итоге приведет к тому, что:

  • через полгода Вам и Вашим близким коллекторы и кредиторы начнут звонить реже;
  • через полгода-год кредиторы начнут обращаться в суды за взысканием долга в принудительном порядке;
  • через год-полтора по решению суда долги поступят на взыскание в службу судебных приставов;
  • приставы арестуют банковские счета, закроют выезда за границу, будут удерживать 50% от заработной платы в счет погашения долга.

Так что же делать, если нечем платить по кредитам и займам?

В первую очередь запомните, чего не нужно делать, если платить по кредитам нечем:

  1. Не набирайте новые кредиты и займы для того, чтобы как-то отсрочить наступление просрочек.
  2. В поисках нового кредита (если все-таки он Вам жизненно необходим) не обращайтесь за помощью к недобросовестным кредитным брокерам, которые изготовят для Вас поддельные документы (трудовую книжку, справки 2-НДФЛ и т.д.) необходимые для получения кредита. Отвечать потом, если что, придется Вам!
  3. Не закладывайте свое имущество и своих близких для того, чтобы одобрили очередной кредит. Как показывает практика, потом приходится с этим имуществом, в большинстве случаев, расставаться.

Все вышеперечисленное усложняет ситуацию и иногда делает невозможным успешное списание долгов через процедуру банкротств физического лица (вариант 7). Подробнее об этом

Шаг 3

Пришло время действовать

Надеемся, Вы уже решили, что делать Вам, если нечем платить кредиты банкам и займы в МФО. Если еще нет, и Вы не до конца поняли, по какому пути пойти – тогда мы предлагаем Вам упростить задачу. Доверьте свою ситуацию нам. Это бесплатно и потребует от Вас около часа свободного времени.

Запишитесь на бесплатную консультацию в любой из наших офисов по телефону 8-800-333-89-13. Честно расскажем Вам о плюсах и минусах того или иного варианта. Подберем оптимальный для Вас вариант выхода из долгов. Не исключено, что для его реализации Вам вовсе не потребуется платить!

Записаться на бесплатную консультацию

Источник: //dolgam.net/chto-delat-esli-nechem-platit/

Тяжелая ноша: что делать с неподъемными кредитами

Кредиты стали неподъемными

ТАСС/ Николай Галкин

В начале апреля задолженность россиян по ипотеке выросла до 3,5 триллионов рублей, а эксперты прогнозируют, что к концу года у каждого третьего гражданина страны будет хотя бы один просроченный кредит.

По мере того как компании закрываются или сокращают сотрудников, все больше людей лишаются привычного заработка, а значит, и возможности платить по счетам.

Что делать, если нечем оплатить кредит, выяснило сетевое издание M24.ru.

Мы не будем говорить о хронических должниках — безответственных заемщиках, которые изначально не знают, как будут закрывать кредит, и бесконечно берут новые займы, чтобы погасить предыдущие. Речь пойдет о тех людях у которых внезапно изменились жизненные обстоятельства и которые хотят платить, но не могут по независящим от них причинам.

Такая ситуация может возникнуть в случае увольнения с работы, аварии и последующей потери трудоспособности, болезни и дорогостоящего лечение кого-то из близких и так далее.

Обращаемся в банк

Если доход резко изменился, заемщик должен рассказать об этом банку. Лучше сразу предупредить финансовую организацию о проблемах с деньгами, чем потом бегать от нее и иметь дело с коллекторами. К тому же в банках тоже работают люди, и они могут оценить вашу ответственность и нежелание подводить кредитора.

Как рассказал M24.ru эксперт Сергей Гирнис, банк можно попросить либо о кредитных каникулах либо о реструктуризации долга.

Кредитные каникулы могут быть назначены, если у вас временные проблемы с деньгами, например, предприятие, на котором вы работаете, приостановило деятельность на три месяца.

Если ситуация связана с потерей работы вообще, нетрудоспособностью и другими долгоиграющими обстоятельствами, надо просить о реструктуризации долга, как правило предполагающую увеличение срока кредита и снижение ежемесячных платежей.

“Человек должен подсчитать, сколько денег он сможет выплачивать в месяц, и вместе с банком попытаться найти взаимоприемлемое решение”, – сказа Сергей.

По его словам, банк может и не пойти навстречу клиенту.

“Часто банки, которые сталкиваются с невыплатами по долгам, стараются как можно быстрее от этих долгов избавляться. Это следствие нашей системы формирования резервов.

Когда банки реструктурируют ссуду, они вынуждены обездвиживать деньги, примерно равные оставшемуся долгу по ссуде. В результате деньги не работают, и банки ничего с них не получают.

Поэтому банки часто стараются как можно скорее “сплавить” просроченный долг коллекторам, иногда почти за бесценок”, – объяснил Сергей.

Если банк решил помочь клиенту, скорее всего, он предложит стандартный вариант реструктуризации долга.

“Стандартный вариант – временное (на срок от 3 о 6 месяцев) снижение размера ежемесячного платежа, с последующим распределением недоплаченной части кредита на оставшийся срок. Также возможна пролонгация срока действия договора со снижением ежемесячного платеж”, – рассказал M24.ru заместитель начальника департамента розничного бизнеса банка “Возрождение” Антон Рябов.

Что будет, если не сообщить банку о проблемах с деньгами

Еще раз: если у вас возникли непреодолимые обстоятельства и нет возможности платить по кредиту, обязательно скажите об этом своему агенту в банке.

Если не сделать этого, банк начнет сам напоминать о себе до тех пор, пока не придется обратиться в коллекторское агентство или в суд — и вам придется расстаться со своим имуществом.

По словам замглавы департамента банка Антона Рябова, на ранних сроках просрочки к клиентам применяются уведомительные меры воздействия:  SMS-оповеения, телефонный автоинформатор и звонки колл-центра.

“На поздних сроках просрочки, особенно в случае неконтактности должника, могут осуществляться выезды по его адресам регистрации и фактического проживания.
Параллельно банк направляет должнику по почте письменные требования по возврату задолженности. В случае невозможности досудебного урегулирования банк обращается в суд”, – сказал Антон.

ТАСС/ Николай Галкин

Обращаемся в суд

Если банк отказал вам в просьбе о реструктуризации долга, можно обратиться в суд с просьбой изменить условия кредитного договора в связи с существенным изменением обстоятельств. Правда, шансы здесь невысоки, считает Сергей Гирнис.

“Как правило суды не заставляют банки реструктурировать долг, но по крайней мере они могут обязать банк снизить штрафы и пени, которые начислили за тот период, когда человек не платил, то есть можно немного сократить размер обязательств”, – отметил он.

Вне зависимости от решения банка и суда вы должны искать возможность для оплаты своего кредита: продать машину или земельный участок за городом, устроиться на временную работу, обратиться за помощью к родственникам и так далее.

Кроме того, существует несколько вариантов получения помощи от государства.

“Господдержка может осуществляться отдельным категориям заемщиков, например, пострадавшим от стихийного бедствия”, – заметил Антон Рябов.

Также на поддержку могут рассчитывать ипотечные заемщики из категории социально незащищенных граждан. По рублевым кредитам государство оплатит им половину месячного платежа, а по валютным – половину списанного банком долга.

“Помощь будет оказываться только тем гражданам, у которых после уплаты взноса по ипотеке доход не будет превышать 1,5 размера прожиточного минимума – 12,5 тысячи рублей в Москве. То есть у заемщика должно остаться 18 тысяч рублей и менее”, – рассказал в эфире радиостанции “Москва FM” вице-президент Гильдии риелторов России Григорий Полторак.

То, что власти стараются помогать именно ипотечным заемщикам, неудивительно, ведь, согласно ст. 40 Конституции России, каждый гражданин имеет право на жилье.

Объявляем себя банкротами

Наконец, с июля 2015 года каждый гражданин получит право через суд объявить себя банкротом.

“Сначала речь идет не о банкротстве, а о так называемой реабилитации (читай реструктуризации). Человек понимает, что не может платить, и подает заявление в суд на банкротство.

Суд, приняв заявление к рассмотрению, обязывает кредитора, должника и финансового управляющего составить план реструктуризации кредита. Если этот план утвердит суд, значит, реабилитация сработала.

По закону реабилитационная процедура должна длиться не более трех лет”, – рассказал Сергей Гирнис.

Если нет возможности выйти на реструктуризацию или должник не выполняет новых условий, то суд может объявить его банкротом. Долг будет погашаться за счет имущества банктрота, которое опишут и распродадут.

“Законом (446 статья ГПК) определен перечень имущества, которое не может быть изъято у должника. Это единственное жилье и земля, на которой построено это жилье, небольшая сумма денег, которая позволяет ему и его семье как-то выживать, недорогие предметы обихода, имущество для ведения своего хозяйства и предпринимательской деятельности и еще несколько позиций”, – объяснил Гирнис.

Важно, что утвержденный судом перечень подлежащего реализации имущества банкрота окончательный. Если погасить долг не поможет даже распродажа всего имущества, банкрот может не переживать: больше, чем есть, с него никто не возьмет.

Итак, если вы потеряли возможность оплачивать кредит, первым делом обратитесь в банк и попросите о реструктуризации. Если это не сработает, попробуйте “выбить” реструктуризацию или хотя бы списание штрафов через суд. А если и это не поможет, придется попрощаться с телевизорами, машинами и земельными участками.

Ирина Бурмистрова

Источник: //www.m24.ru/articles/banki/23042015/71405

Проблема бедности: непосильные кредиты для граждан | Общество защиты прав потребителей

Кредиты стали неподъемными

Кредиты стали причиной бедности, к такому выводу пришел Дмитрий Янин.

В России все более остро обозначается проблема бедности. Чаще всего граждане сами ухудшают свое финансовое состояние, когда берут непосильные для себя кредиты. Как избежать этого и почему проблема бедности не меняется в нашей стране, корреспонденты решили узнать у Дмитрия Янина.

Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей отмечает, что несмотря на все существующие государственные программы ситуация с бедностью практически не изменилась. Проблемы, которые были обозначены еще в 2008 году остались на прежнем уровне.

По мнению специалиста изменить ситуацию поможет только отмена НДФЛ для тех граждан, у которых доход получается меньше прожиточного минимума.

На необходимость такой меры указывает тот факт, что в России проживают миллионы людей, которые не могут позволить себе купить самые необходимые товары.

К большому сожалению такой способ поддержки как государственная помощь не получили распространения в России.

В Америке к примеру такой программой пользуется 44 миллиона человек, чаще всего среди них встречаются бедные семьи с детьми. Для граждан США 125$ на человека является хорошим подспорьем при покупке продовольственных товаров.

В России бедные люди становятся просто отсечены от полноценной жизни, обычно они не могут самостоятельно улучшить свое положение.

По мнению Дмитрия Янина каких-либо серьезных мер по борьбе с нищетой власти не предпринимают. Согласно официальным данным в нашей стране 22 млн признаны бедными. Хуже всего то, что неимущие граждане зачастую только усугубляют свое положение.

Один из факторов, который негативно сказывается на этом — кредитная кабала. Люди, которые имеют низкие доходы верят рекламе о легких и выгодных займах.
Из-за сложной жизненной ситуации люди берут на себя неподъемную кредитную нагрузку.

Именно поэтому население раз за разом наступает на одни и те же финансовые грабли.

Допустимый уровень кредитной нагрузки — что это?

Во время ответа на этот вопрос специалист отметил, что его вычисляют основываясь на доходах. Сейчас допустимый уровень составляет 30% от прибыли.

То есть, если человек за свою работу в месяц получает 15 тысяч рублей, то выплаты по кредиту больше 5 тысяч рублей для него будут просто непосильными.

Такой расчет является очень грубым, но он ярко демонстрирует тот факт, что после оплаты кредита у человека еще должно быть достаточно денег для проживания в течение месяца.

Полагаясь на предложенный пример журналисты спросили, сможет ли человек взять кредит при такой зарплате, поскольку таких денег не каждому хватит даже на еду.

На это Дмитрий Янин сказал, что в Москве или Санкт-Петербурге таких денег конечно не хватит для проживания, однако есть масса регионов, где люди живут на такую зарплату. Обычно прожиточный минимум хотя бы в 2 раза превышает установленный государством уровень.

Если ориентироваться на Москву, то здесь он составляет около 12 тысяч рублей, соответственно в реальности людям для нормальной жизни нужно хотя бы 25 тысяч рублей.

В каждом регионе России есть бедные люди, которые каждый месяц получают 20 тысяч рублей.

Большинство кредитных организаций даст займ кандидату, хотя в таком случае человеку просто не на что будет жить. К сожалению, подобные случаи не регулируются законодательством.

Согласно законам ставка по кредиту не может превышать 795%, такой уровень установили для того, чтобы риски ростовщиков были покрыты.

Люди, которые не могут прожить на заработанные средства часто берут займ до зарплаты, но такое решение является очень опасным.

В микрофинансовых организациях подобные кредиты выдают с расчетом того, что люди не смогут вовремя погасить его.

Поэтому уже после первого просроченного платежа кроме своей огромной ставки кредитная организация накладывает еще и штрафные санкции. Именно в такой ситуации люди начинают загонять себя в долги.

Вначале кажется, что ссуда под 800% вряд ли может заинтересовать кого-то, но бедные люди зачастую являются еще и безграмотными в финансовом плане. Подробно об условиях кредита им никто не говорит, зато в красках расписывают то, что деньги решат все их проблемы.

Почему кредиты выдают бедным людям?

Перед тем как выдать ссуду банки обычно проверяют кандидатов на платежеспособность, но ростовщикам финансовая дисциплина заемщика вовсе не нужна. В МФО все происходит наоборот, поскольку такие фирмы гарантируют займы всем без каких-либо проверок.

Дмитрий Янин отмечает, что вовремя погасить кредит сможет только небольшая часть заемщиков. Остальным будут начислены огромные штрафы.

Скорее всего после ежедневных звонков ростовщиков люди возьмут другой кредит, чтобы погасить существующую задолженность.

Для получения второй ссуды человек уже должен будет указать данные близких родственников. При повторной просрочке кредита коллекторы начнут давить на близких родственников. В результате всего этого кредиты под высокими процентами оплачивают мамы или бабушки со своих пенсий. Чтобы помочь своему родственнику, люди ограничивают себя во всем, а иногда даже живут впроголодь.

Кто такие ростовщики?

Дмитрий говорит, что так называют микрофинансовые организации, которые выдают небольшие займы под очень высокие проценты.

Самую большую ошибку Центральный банк совершил, когда легализовал такие фирмы и позволил им осуществлять свою деятельность.

По мнению специалиста подобное решение можно сравнить с разрешением продавать грязную воду или некачественные продукты, но при этом ответственность за проверку товара взвалить на покупателей.

В области продуктов питания люди добились принятия законов, которые не позволят бизнесменам работать по подобной схеме. Однако, на финансовом рынке такие отношения по какой-то причине считаются нормальными и «некачественные» продукты людям все еще пытаются навязать.

Во время диалога Дмитрий отметил, что во всех западных странах где хорошо развита экономика подобные кредиты уже давно запрещены. Очень жесткие ограничения по процентной ставке действуют в Германии.
Вообще, маленькие займы до заработной платы пришли в нашу страну из Великобритании, но там подобные организации не могут брать больше 0,8% в день.

Также власти этой страны запрещают получать с должника больше 100% от полученной суммы и это учитывая все неустойки и штрафы. Даже при том условии, что кредит был просрочен и человек не занимался его погашением несколько месяцев, фирма не может взять больше 100% от долга.

Такие ограничения Великобритания установила в 2014 году, после этого закрылись сразу 30% компаний, остальные фирмы начали проверять своих клиентов перед выдачей кредита.

В России займы до зарплаты ограничиваются 30 тысячами рублей и сроком в месяц, а также ставкой в 795% годовых. По мнению Дмитрия Янина Центральный банк не осуществляет ценовое регулирование таким образом. Именно поэтому человек может взять в долг 20 тысяч рублей, а отдавать уже 80 тысяч. В добавок ко всему этому кредиторы начисляют проценты и разного рода неустойки.

Проблема в такой ситуации стоит не только этическая. По мнению специалиста в скором времени из-за этого всего может появиться настоящая социалистическая беда. Случаи, когда отчаявшиеся заемщики идут на преступления уже давно перестали быть редкостью.

Этому способствуют еще и действия коллекторов, поскольку для достижения своей цели они используют самые разные методы. Одним из самых вопиющих случаев стал инцидент в Ульяновске. Там коллектор кинул в окно должника коктейль Молотова.

В результате этого в доме возник пожар и ребенок получил сильные ожоги. Даже на этот случай власти отреагировали лишь частично.

Данная ситуация способствовала принятию закона о коллекторской деятельности, но попытки избавить финансовый рынок от таких кредитных продуктов предприняты не были.

А как же банкротство?

Дмитрий Янин отмечает, что на данный момент процедура банкротства является очень сложной и достаточно дорогой. Для этого кандидату придется собрать большое количество документов, найти для себя финансового управляющего, оплатить его услуги и пошлину. В Москве для проведения этой процедуры понадобится как минимум 70 тысяч рублей.

Согласно статистике, в 2016 году подавляющее количество человек, которые могли быть признаны банкротами не стали обращаться в суд. Не все люди даже знают о такой возможности.

В связи с этим, несмотря на принятые законы институт банкротства не функционирует в полной мере. Должники с большим количеством кредитов просто не могут найти деньги для такой процедуры.

Сейчас специалистами разрабатывается план по упрощению этой процедуры с целью ее популяризации.

Как не попасть в эту ловушку?

Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителя уверяет, что избежать подобной ситуации люди могут только отказавшись от услуг МФО. Необходимо сформулировать для себя четкие правила по поводу обращений в подобные фирмы.

Для получения безопасного банковского кредита понадобится небольшая «финансовая подушка», которая будет равна хотя бы 3 зарплатам. Конечно, такая рекомендация является парадоксальной, ведь в таком случае гражданину просто не понадобится кредит.

Однако, для того чтобы обезопасить себя, нужно принимать во внимание, что за месяц с человеком может случиться все что угодно, начиная от болезни и заканчивая увольнением. Выплачивать по кредиту нужно каждый месяц, а вот поиск новой работы может занять и больше, поэтому в запасе всегда рекомендуется держать сумму, которая сможет покрыть основные расходы.

По мнению Дмитрия Янина, гражданам не следует брать кредитов и эта рекомендация относится не только к МФО, но и банкам. Защитных механизмов для неплатежеспособных граждан в нашей стране пока что нет, поэтому рассчитывать в данной ситуации можно будет только на себя.

Источник: //prava-potrebitela.ru/blog/problema-bednosti-neposilnye-kredity-dlya-grazhdan/

Что делать если потерял работу и нечем платить кредит?

Кредиты стали неподъемными

Сложная экономическая ситуация провоцирует рост безработицы. Потеря рабочего места для заемщиков чревата невозможностью выполнять перед банком кредитные обязательства. Что делать, если потерял работу и нечем платить кредит? Решить проблему можно несколькими способами.

Обязанность выполнять взятые на себя кредитные обязательства закреплена законодательными нормами. Уклонение может повлечь открытие уголовного делопроизводства по ст. 177 УК РФ. Даже если заемщик остался без работы, он обязан урегулировать вопрос с оплатой кредита или предварительно позаботиться об оформлении страховки.

Возможные способы решения вопроса с кредитом после увольнения

Потеря постоянного дохода вместе с рабочим местом приводит к финансовым вопросам. Выплачивать же кредит и начисленный процент придется регулярно – согласно утвержденному графику.

Допускать просрочки нельзя, потому следует искать – и оперативно – возможность вернуть свой долг.

Если заемщика уволили, он должен посетить финансовую организацию для принятия общего решения по срокам возврата задолженности. Даже один день просрочки расценивается финансовой структурой как грубое нарушение кредитных обязательств, что влечет серьезные штрафные санкции.

Перекредитование или пролонгация договора

Как выплачивать кредит, если потерял работу? Отправить в финучреждение заявку с целью получить возможность перезаключить договор кредитования.

Чтобы банк принял позицию клиента и не отказал ему:

  • В прошлом не должно быть просрочек по платежам. Охотнее предоставляют новые условия кредитования для тех, кто не уклоняется от обязательств. Заемщик, который стремится решить проблему, получает такую возможность достаточно часто.
  • Следует предоставить справку об окончании трудовых отношений или трудовую книжку с соответствующими записями.
  • Нужно своевременно обратиться в банк. Не стоит скрываться от заимодателя, лучше первым посетить финансовое учреждение.

Перекредитование позволяет пролонгировать договор и выплачивать ссуду или ипотеку более длительное время, что автоматически снижает ежемесячную кредитную нагрузку. Это происходит за счет снижения ежемесячного возврата «тела» займа.

Реструктуризация долгов

Некоторые банки готовы пересмотреть условия кредитования в пользу заемщика. Чтобы снизить процент по ипотеке или целевому кредиту, следует подать соответствующий запрос.

Такое обращение позволяет:

  • Временно заблокировать начисление пени, штрафов за просрочки.
  • Снизить процентную ставку или пролонгировать договор.
  • Изменить схему погашения кредита.

Если человека сократили на работе, он имеет тому подтверждение, можно воспользоваться такой схемой. В будущем это позволит оформлять кредиты после погашения текущего и не испортить свою КИ.

Однако есть у такого предложения и обратная сторона:

  • Срок возврата значительно растягивается, что влечет увеличение общей переплаты по ссуде.
  • Увеличение ставки на протяжении того времени, на которое заемщик оформил кредитные каникулы. Так банк страхует свои риски.

Чтобы не усугубить непростую финансовую ситуацию, следует оценивать свои шансы выплатить кредит с учетом его продления. Важно перед подписанием нового договора изучить условия.

Нередко для получения возможности продлить срок возврата долга, банки требуют предоставления залогового имущества или дополнительного поручительства, что не для всех приемлемо. Если клиент не сможет вернуть долг, залог будет продан с молотка. Стоимость его реализации часто ниже на 20–50% той, что предложена на рынке.

Оформление кредитных каникул

Решая, что делать с кредитом, если потерял работу, стоит задуматься о кредитных каникулах. Они часто применяются на практике, можно получить отсрочку на 1–12 месяцев, иногда и больше.

Среди особенных условий:

  • Заморозка выплат по основному «телу», но не ставки. Проценты будут начисляться и должны быть погашены заемщиком своевременно. Некоторые варианты предусматривает полное временное освобождение от каких-либо выплат.
  • Сумма замораживается, если не были ранее допущены просрочки.
  • Платежи после окончания кредитных каникул увеличиваются – предстоит погасить то, что не было уплачено вовремя.

Уточняя, как платить кредит, если потерял работу по сокращению, нужно понимать, что данная схема становится наиболее приемлемой и доступной.

Важно при первой же возможности вернуться к прежнему графику погашения займа, чтобы в будущем суммы возврата не стали неподъемными.

Цессия

Еще один вариант решения вопроса, когда сумма долга и обязательства по погашению процентов по нему возлагается на плечи третьего лица. Инициировать этот процесс должен клиент путем подачи соответствующего документа. Третье лицо также должно выразить свое желание взять на себя финансовые обязательства.

Регулируется процесс Гражданским Кодексом РФ в ст. 382. Третьим лицом может выступить близкий родственник или супруг клиента.

Варианты развития событий

Если заемщик не отправится в банк для урегулирования отношений или финансовая организация не пойдет клиенту навстречу, заморозив или снизив проценты по займу, возможны такие варианты:

  • Просрочки внесения обязательных платежей чреваты начислением штрафов и пеней с отсылкой к условиям договора.
  • Если ежемесячный платеж не был внесен на протяжении пяти дней с момента фиксации задолженности, кредитная история будет испорчена – будет внесена соответствующая запись.
  • Начинается работа сотрудников банка с клиентов – путем звонков, отправки писем, смс-уведомлений.
  • Передача дела коллекторской компании – спустя 2 недели после первой просрочки. Дата усредненная, часто вместо коллекторов банки выбирают суд.

Если человека уволили, не стоит игнорировать необходимость покрытия задолженности. В противном случае можно получить повестку в суд, постоянные звонки и требования от коллекторов, минус в КИ, а также увеличение долга.

Что может быть в случае невыплаты кредита?

Схема работы финансовых учреждений в этом случае стандартна, она предполагает:

  1. Предоставление кредитных каникул, снижение процентной ставки, перекредитование – только при обращении клиента в банк.
  2. Начисление неустоек и штрафов за несвоевременный возврат средств. Такими действиями финучреждение ограничивается лишь некоторое время.
  3. Привлечение коллекторов. Они действуют достаточно жестко – могут не только отправлять смс-сообщения и звонить, но и отправиться домой к заемщику.
  4. Обращение в суд – при сумме до 0,5 млн. руб. и 2-3-х просрочках платежей.
  5. Вызов ответчика в суд. В этом случае придется еще и оплачивать судебные издержки.

Часто от первой невыплаты и до судебного заседания проходит порядка 3–6 месяцев. Сроки могут сдвигаться в зависимости от загруженности государственных инстанций и времени обращения финансовой организации в суд. Однако в любом из случаев дело окажется у судьи, а долги придется возвратить.

Уклонение же от выполнения своих обязательств может стать причиной открытия еще и уголовного делопроизводства.

Страховка от потери работы

Если перед подписанием договора с банком была куплена страховка, пришло время воспользоваться своими правами. Воспользоваться ею можно только на определенных условиях:

  • Потеря трудоспособности заемщика.
  • При потере работы вследствие ликвидации предприятия.
  • Сокращение штата предприятия, под которое попал и клиент финучреждения, ранее застрахованный.

Отдельные условия оговорены в подписанном договоре, а потому его рекомендовано читать еще перед подписанием.

Часто покупка полиса – это дополнительное финансовое бремя, но в случае потери работы полис становится настоящей находкой. Если есть страховка, выплаты по кредиту в этом случае ложатся на плечи страховой компании.

Чтобы воспользоваться возможностью переложить финансовые проблемы на страховщика, необходимо встать на учет в центр занятости, предоставить страховой компании копию трудовой книжки, справки из ЦЗ, другие запрашиваемые документы. Если страховщик отказывается выполнять обязательства, следует отправиться за справедливостью в суд.

Выбор оптимального решения кредитного вопроса

Потеря работы – неприятная ситуация, которая часто влечет за собой ряд других проблем. Невозможность погашать своевременно свои обязательства – одна из них. Не стоит скрываться от кредитных организаций, поскольку это никак не решает вопрос.

Следует отправиться в банк и совместно с менеджером подобрать оптимальный вариант. Чаще всего это кредитные каникулы или реструктуризация долга с отсрочкой обязательных платежей или уменьшением ежемесячного финансового бремени. На это время клиент освобождается от пеней, штрафов, неустоек.

Отказ невыгоден банку, поскольку в этом случае заявитель вообще может не вносить плату. Еще один вариант – клиент отправится в другой банк для рефинансирования, что грозит финансовыми потерями в будущем.

Источник: //CreditDengi.com/kredity/esli-poteryal-rabotu-i-nechem-platit

Что делать если задушили кредиты. Или как не платить Ч2

Кредиты стали неподъемными

Федеральный закон № 106-ФЗ от 03 Апреля 2020 подписан Президентом, опубликован и вступил в силу. Эти законом установлено ПРАВО заемщика временно ПРЕКРАТИТЬ исполнение своих обязательств, полностью или частично. То есть это закон о кредитных каникулах.

Считаю, это очень важный и очень своевременный для тысяч граждан РФ закон.

И так как я сам планирую использовать предоставленные законом права, а также предпринимая усилия по повышению финансовой грамотности моих сограждан, предлагаю настоящий пост, с кратким обзором положений закона и обсуждением.

Обсуждать буду ипотечный кредит (это статья 6 закона).

Возможности заемщиков потребительских кредитов, а также заемщиков- субъектов малого предпринимательства немного ниже, изучите закон в вашем случае.

Все ссылки – в конце поста.

Итак, заемщики (обычно ипотечный договор подписывает несколько созаемщиков, и считать надо всех совокупно) по кредитному договору, у которых:

В месяцы с Марта 2020 по АВГУСТ 2020 совокупный доход за месяц снизился более чем на 30%, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год,

имеют ПРАВО ЗАЯВИТЬ Банку-кредитору о своем решении временно прекратить исполнение обязательств заемщика. Определить срок такого временного прекращения, но не более 6-ти месяцев.

1. Заявить надо или лично письменно или в установленном договором способом, или устным сообщением с установленного между заемщиком и банком мобильного телефона. Это хорошо, так как заемщик может болеть, сидеть на карантине, и быть не в состоянии прийти в банк или воспользоваться интернет-кабинетом.

Мера временная. Последний срок такого заявления – 30 Сентября 2020.

2. Начало такого срока заемщик может установить на месяц раньше даты заявления.

То есть, если Март уже плохой, обратиться можно в Апреле, и объявить Март льготным. Наверное, в Марте проведены платежи по кредиту – эти платежи вы делать не должны были, в силу вашего решения о каникулах.

(В этой части есть отличие с потребкредитом. Для потребкредита льготный срок можно установить только на 14 дней раньше даты заявления)

3. Значит, справедливо требование к банку о возврате излишне уплаченных сумм в Марте. Укажите в заявлении.

4. Согласие банка не требуется. Объявить о каникулах – ПРАВО ЗАЕМЩИКА. Банк молча наблюдает, и обязан заявить о том, что принял волю заемщика к сведению в течение 5ти рабочих дней. Срок небольшой. Возить заемщика мордой об стол, затягивать и крючкотворить банкам особо некогда.

5. Заявление заёмщика является требованием об изменении условий договора. Укажите в заявление явно это требование об изменении условий договора и укажите в заявлении, что это требование направляется на основании закона 106-ФЗ от 03.04.2020.

На основании требования, в установленный пятидневный срок Банк оформит изменения к договору займа.

6. Банк обязан сообщить о своем решении установленным в договоре способом, но если обращение заемщика было по телефону – то банк обязан также проинформировать о своем решении по телефону.

Новый график платежей по договору Банк может направить неспеша, позже, до конца срока каникул +5 дней.

* Если банк отказал, или ничего не сообщил, то (см. п. 12) льготный период считается установленным.

7. Ни основной долг, ни проценты в каникулы платить не надо; заемщик заявляет о ПОЛНОМ неисполнении обязательств по договору.

Можно заявить о частичном неисполнении, если средства всё же позволяют обслуживать займ.

8. Законом установлена “презумпция добросовестности” заемщика. Льготный период вступает в действие до того, как предоставлены подтверждающие право на льготу основания. Но ясно, что Заемщик должен предоставить в банк основания своего требования, т.е. документы, которые позволят сделать расчет и убедиться в снижении дохода заемщиков на 30%.

Это документы о доходе за весь 2019, и о доходе за предшествующие заявлению месяцы 2020-го, а также, возможно, другие документы и пояснения, например о постановке на учет как безработного. Состав документов надо обсудить с банком, где-то это будет попроще. Закон устанавливает максимальный состав документов, больше которого с вас не потребуют, изучите п.

9 ст. 6.

Некоторые бумаги, подтверждающие изменение дохода, трудно оформить сейчас, когда “нерабочие дни”. Заемщику дано ПРАВО предоставить документы в течение 90 дней.

Банку предоставлено право проверять сведения о доходе заемщика, направляя запросы в ПФР, ФНС и другие ведомства.

9. Кредитная история заемщика на каникулах защищена, не изменяется.

10. Начисление штрафов и пеней за нарушение договора, если такое нарушение имелось до каникул, на период каникул приостанавливается. Сумма фиксируется на день начала каникул.

11. Во время льготного периода, кредитору запрещено расторгать договор займа и обращать взыскание на предмет залога или обращаться к гаранту.

12. На время каникул ПРОДОЛЖАЕТСЯ НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ. Ставка 2/3 от “среднерыночной кредитной ставки”. Этот показатель публикует Банк России.

(И в этой части нам остается только надеяться, что Банк России избежит соблазна позлоупотреблять своим ключевым правом влиять на доходы банков.

Ведь если ваш займ был, скажем, под 9%, а рассчитанная ЦБР “среднерыночная ставка” поднимется до, скажем, 150%, то заемщик на каникулах окажется в глубоком расстройстве)

Эти начисленные за время каникул проценты будут зафиксированы на последний день каникул и будут погашаться после каникул, в срок 720 дней равными долями или дольше, по договоренности с банком.

13. Заемщик может прекратить каникулы когда угодно, направив извещение Банку. В том числе по телефону.

14. Заемщик может досрочно погасить кредит или его часть в течение льготного периода. При этом, очередность платежей установлена: сначала – погашение основного долга. Потом- обычных процентов, штрафов и неустоек, начисленных до каникул.

15. Срок кредита продлевается на срок каникул или больше.

16. В регистрационную запись об ипотеке, в закладную, Банк вносит изменения.

17. Сроки гарантии или залога в обеспечение договора продляются автоматически на срок каникул. С гарантами это не согласовывается.

(Поэтому, добросовестно обсудите со своими гарантами ваше обращение за каникулами. Дайте им возможность зряче понимать свои новые риски и сроки.)

17. – Объявление каникул в силу №106-ФЗ от 03.04.2020 не исключает права заемщика обратиться к банку о каникулах повторно, уже на условиях старого закона. То есть, заемщик может получить каникулы дважды. Раньше была возможность объявить каникулы 1 всего 1 раз.

18. Если заемщик ошибся или злоупотребил; не имел права на каникулы, но заявил, то есть обманул банк, он ответит по полной программе в соотв. с договором. Вероятно, банк потребует и штрафы и досрочного прекращения договора с обращением взыскания на предмет залога. Так что проверьте семь раз свои расчеты.

Резюме:

Каникулы, конечно, продлят срок кредита или увеличат сумму выплат по договору, это же каникулы, а не прощение долга.

Но как временная передышка для попавших в сложную ситуацию – это хорошая возможность снизить стресс.

Что еще сказать?

Впервые законом заемщик-физлицо наделен серьезными правами и достоинствами, и встал более-менее на один уровень с банками. 

Юристам и владельцам банков серьёзно обрублены руки в части издевательств и выжимания заемщиков, доведения до неплатежеспособного состояния и отбирания их имущества.

Гражданин РФ, пожалуй впервые за десятилетия наделён достоинством и правами самостоятельно противостоять произволу финансовых институтов.

Временно.

До 30 Сентября.

Попользуйтесь, если вам надо. Будете внукам рассказывать.

Надеюсь, пост сократит число публикаций от всепропальщиков, число спекуляций; а также будет хорошей оппозицией тем странным постам странных авторов, которые специально или нечаянно вводят людей в заблуждение.

При перепечатке ссылка на этот оригинал обязательна.

Ссылки на документы:

1.  Закон 160-ФЗ от 03.04.2020 “О внесении изменений в Федеральный закон “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа”. Ссылка сразу на Статью 6:

//publication.pravo.gov.ru/Document/View/00012020040300…

2. PDF для печати:

//publication.pravo.gov.ru/File/GetFile/000120200403006…

UPD.

09 Апреля 2020 Правительство утвердило предельные размеры ипотечных кредитов, заемщики по которым могут обратиться за каникулами:- В Москве: 4.5 Млн.р.- В Мос. области, на Дальнем Востоке, Питере: 3 млн.р.

– В остальном мире: 2 Млн. р.

//static.government.ru/media/files/H6paZ2Pcb5WFkfMOwrHS…

Источник: //pikabu.ru/story/chto_delat_esli_zadushili_kredityi_ili_kak_ne_platit_ch2_3622492

WikiRussJurist.Ru